Cómo funcionan las Fintech que prestan dinero en línea

En México es muy común escuchar que una institución financiera presta dinero sin revisar el buró de crédito, y te preguntarás ¿esto es bueno, malo o irrelevante? Al menos en México, es importante porque muchas personas no tienen un producto financiero como una tarjeta de crédito y por ello es complicado verificar cómo han pagado sus deudas.

Antes de continuar con eso, tenemos que dejar en claro qué es el buró de crédito. Podríamos explicarlo como la entidad encargada de demostrar que no debes dinero en tus tarjetas u otros préstamos que se realizaron a través del sistema financiero, es decir, no aparecerán las deudas a tandas, a compañeros o familiares, porque no hay manera de registrarlo.

En su página, señala que todos los que han obtenido alguna tarjeta de crédito, crédito automotriz, hipotecario, algún servicio de telefonía o televisión de paga, un crédito o un servicio a crédito están en el buró porque cuentan con un historial crediticio que muestra pagos puntuales o atrasados.

Muchas instituciones financieras recurren a un reporte de crédito especial (el historial crediticio)

para saber si es una buena idea prestar dinero al solicitante y, en caso de que haya sido incumplido en sus pagos, la institución tomará la decisión de prestar o modificar el interés debido a que puede detectar un riesgo a la hora de otorgar el préstamo.

Eso sí, hay que señalar que para revisar tu historial en buró de crédito, las instituciones toman en cuenta factores como tu ingreso actual, tu edad, compromisos de pago recurrentes como pago de colegiaturas, número de dependientes económicos, y algunos otros datos para calcular si pagarás bien en caso de que aprueben tu solicitud.

Revisar el historial en el buró se convirtió en la herramienta por excelencia de las entidades financieras, ya que era la única manera fiable que tenían para corroborar que el solicitante sea cumplido, sin embargo, muchas veces este sistema es muy estricto y cualquier incumplimiento queda marcado, y muchas veces eso hace quedar mal al solicitante.

Las fintech cambiaron el paradigma

Sin embargo, las fintech están cambiando esta forma de otorgar créditos, porque descubrieron que en el país, miles de personas no pueden acceder a préstamos porque nunca han tenido tarjetas o está a su nombre la telefonía. Entonces ¿ellos cómo prestan dinero?

Las Fintech, al no ser una banca tradicional cambiaron la forma de prestar dinero y lo hacen a través de inversionistas que quieren mover su dinero, ellos concentran varios microinversionistas y realizan préstamos a empresas que están en busca de financiamiento. Esto es conocido como crowdlending.

Aquí el inversionista se pone en contacto directamente con la empresa que lo solicita y así establecen en conjunto las bases del contrato, determinan intereses, participación, plazos y todo lo relacionado al préstamo.

Por otro lado, también existe el crowfunding. Este tipo de préstamos son a través de una plataforma donde se publica el producto que una empresa quiere vender (usualmente no está terminado) y busca financiación. Cualquiera interesado puede aportar y usualmente recibe algo a cambio.

Por ejemplo, alguien que está por desarrollar un nuevo producto y necesita un préstamo, aquí lo puede publicar para obtener dinero y comenzar a fabricarlo. Eso sí, ofrece su producto a un precio bajo para que la gente se anime a aportar y después, cuando comience la producción, se envíe el producto.

Recurren al big data, que no es más que consultar toda la información que pueden encontrar sobre ti, para ello recurren a la institución que tiene más información financiera que un banco: en México es el Servicio de Administración Tributaria (SAT), que contiene toda tu información de pagos recibidos y cumplimiento en el pago de impuestos.

Con toda la información que pueden obtener de eso es que crean algoritmos precisos para conocer la capacidad de pago, el nivel de intereses, la cantidad que te pueden ofrecer y entender con información el préstamo que se está pidiendo.

Es así, como las Fintechs dejaron atrás los modelos anticuados de préstamo y es por ello que fácilmente pueden ofrecer préstamos en línea sin buró de créditoporque básicamente no lo necesitan a la hora de prestar dinero.

Evita fraudes

Sin embargo, al hacer que los préstamos sean en línea, muchos estafadores se están aprovechando de ello a través de llamadas telefónicas, páginas de internet falsas y redes sociales por lo que, quien lo está buscando, deberá estar muy atento a todo lo que se encuentre.

Sin embargo, siempre se puede acercar a las instituciones como Condusef que cuenta con un portal dedicado a los fraudes, en él puedes buscar el número telefónico, página o nombre de la empresa que te prestará dinero y saber si se trata de un fraude.

También, existe el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros en donde se puede consultar el registro de una institución financiera ante la Condusef para verificar la legitimidad de dicha entidad.

Para revisar, puedes entrar al Buró de Entidades Financieras que es una herramienta de consulta y difusión para conocer los productos que ofrecen las entidades financieras, sus comisiones y tasas, las reclamaciones de los usuarios.

Además, podrás encontrar las prácticas no sanas en que incurren, las sanciones administrativas que les han impuesto, las cláusulas abusivas de sus contratos y otra información que resulte relevante para informarte sobre su desempeño.

Eso sí, si la entidad prestamista te pide dinero por adelantado o te promete que la deuda será la misma todo el crédito, posiblemente es un fraude.